Кредит на оперативные нужды

Вопреки кризису Московское агентство "МИКРОФИНАНС" (совместный проект Банка ВТБ 24 и Некоммерческого партнёрства "Московский центр развития предпринимательства" (МЦРП)) продолжает кредитовать малый и средний бизнес. Более того, в ближайший месяц планируется снижение процентных ставок.

О том, какие изменения произошли в работе агенства и тенденциях развития выдачи микрокредитов мы побеседовали с генеральным директором агентства ООО "Микрофинанс" Андреем Марулевым.

- Андрей Васильевич, сейчас, во времена кризиса, интерес к кредитованию несколько уменьшился, повлияло ли это на работу агентства?

- Да, число желающих взять кредит сократилось: из 10 клиентов, ранее настроенных взять займ, трое на сегодняшний день от этой идеи отказываются. И это понятно, в связи с неустойчивым положением экономики они не могут просчитывать свою платежеспособность так далеко вперед.

Однако уменьшение потока желающих, на работу нашего агентства не повлияло, мы продолжаем выдавать кредиты на сумму не более 350 тыс. руб, сроком до 2 х лет. Может быть мы стали более внимательно отбирать наших клиентов, но в целом, все осталось по-прежнему.

Более того, если в первые 2-3 месяца этого года наблюдался спад желающих, то сейчас, в апреле, мы видим увеличение спроса. Это связано с тем, что "оживают" смежные со строительством отрасли, например, торговля отделочными и строительными материалами, услуги по ремонту помещений, изготовление окон из ПВХ и т.д.

В результате, спрос на небольшие заемные ресурсы на рынке возобновляется. В этом контексте "перехватить" займ на небольшой срок - это хорошее подспорье предпринимателям в текущей ситуации.

- На какие цели желающие могут получить займ?

- Практически на любые, но дело в том, что сумма кредита сравнительно небольшая, и в основном, такие деньги требуются для устранения кассовых разрывов, когда не хватает оборотных средств. Также займы берут для приобретения автотранспорта, оборудования другого имущества или на ремонт офиса.

-Каков пакет документов для предпринимателя, желающего получить микрозайм?

- Он не изменился и по-прежнему, остается минимальным. А именно, документы удостоверяющие личность, которая будет представлять интересы предпринимателя или юридического лица. Для юридического лица - выписка из Единого государственного реестра юридических лиц и карточка с образцами подписей и оттиска печатей, заверенная нотариально. И конечно, само свидетельство о регистрации предпринимателя или фирмы.

Для ИП кроме свидетельства о государственной регистрации, необходимо Свидетельство о постановке на налоговый учет.

В случае, если заемщиком является собственник бизнеса, то необходимо предоставить документ об образовании (одним из наших обязательных условий предоставления займа является наличие у заемщика среднего образования). Для мужчин необходимо предоставить документ, подтверждающий урегулированные взаимоотношения с органами, осуществляющими призыв на военную службу - военный билет, приписное свидетельство и т.д.

Кроме того, нужны документы финансовой отчетности, за последний истекший отчетный период. Все эти документы должны быть с отметкой ИМНС, либо при отправке по электронной почте, каналам связи с обязательным предоставлением квитанции/протокола о принятии в электронном виде. Плюс, документы, подтверждающие оплату налога на сумму, указанную в отчетности (только для ИП), либо при отправке по почте с обязательным предоставлением квитанции об отправке в налоговые органы с приложением описи отправленных документов. Также для ИП нужно проставить документы, подтверждающие оплату налога на сумму, указанную в отчетности.

Не обязательными, но желательными являются копии документов о собственности семьи, и свидетельство подтверждающее кредитную историю заемщика.

В принципе, все данные о работе и финансовом состоянии своего предприятия клиент указывает в анкете, которую заполняет в нашем офисе, желая получить займ. Такую анкету можно заполнить самостоятельно, распечатав с нашего сайта, но, как правило, во избежание трудностей ее заполняют в наших офисах, с помощью менеджера - консультанта.

Для проведения финансового анализа бизнеса наш пакет документов действительно мал, в отличие от большинства банков, специализирующихся в этом сегменте, мы не требуем предоставления таких документов, как договора с поставщиками, договора на аренду рабочих мест, торгово-закупочные накладные, подтверждающие работу бизнеса, баланс за несколько кварталов, расшифровки статей баланса и т.д. Мы декларируем быструю выдачу займов, а быстро собрать большое количество документов, предпринимателю просто нереально. Поэтому процедура сводиться к сбору минимального пакета документов, и рассмотрению заявки на основе этого пакета.

- Сколько центров микрофинансирования функционируют в Москве?

- У нас на сегодняшний день, открыты 9 центров микрофинансирования в каждом округе Москвы, в том числе и в Зеленограде. И предприниматель может обратиться в любой удобный для него офис. Для экономии времени, он может также отправить нам по электронной почте заявку-обращение, образец которой помещен на нашем сайте. На следующий же день менеджер свяжется с ним и пригласит побеседовать.

- Сколько времени обычно проходит с момента обращения (подачи заявки) до выдачи кредита?

- Технология принятия решения по которой работает ООО "Микрофинанс" позволяет нам регламентировать срок рассмотрения заявки - один день. Но иногда принятие решения может занять больше времени - до 1,5 дней.

После того, как потенциальный заемщик заполняет анкету, менеджер обговаривает с ним время, когда можно будет выехать к нему на место, и посмотреть, на его бизнес в реальности. Например, если в анкете указана выручка 100 млн. руб, мы не требуем, как я и говорил ранее, подтверждающих документов, как в банке: предоставления оборотно- сальдовой ведомости за 6 месяцев, расшифровки 56 и 62 счетов и т.д, но мы обязательно выезжаем на место бизнеса, чтобы составить свое мнение о том, как идут дела у того или иного клиента. И визуально просматриваем соответствие тех данных, которые указаны в анкете.

Далее, менеджер заполняет свою форму о посещении места бизнеса, и заявка уходит в обработку. В течение 1,5 дней ответ уже готов.

Бывает, что принятие решения происходит в течение 15 минут, но такое бывает, если заемщик "идеальный".

После процедуры принятия положительного решения, заемщику остается только подъехать в офис, подписать соглашение о займе и получить деньги безналичным или наличным расчетом. При безналичном расчете, в течение дня деньги приходят заемщику на расчетный счет, а наличные клиент может получить в кассах нашего центрального офиса.

- Есть ли какие-либо ограничения для предпринимателей по числу работников или по размеру оборота?

- По финансовым показателям и по числу работников ограничений нет. То есть за займом к нам может обратиться любое предприятие малого и среднего бизнеса. Но по факту, мы понимаем, что в таких небольших суммах нуждаются, как правило, малые и микро-предприятия. И основной поток обращений происходит именно от таких клиентов.

- Какова на сегодняшний день процентная ставка, ведь не секрет, что в связи с кризисом этот вопрос особенно актуален?

- Наша процентная ставка, на сегодняшний день ниже, чем средняя ставка по рынку, на подобного рода предложения, но в то же время, объективно она довольно высока. На срок до двух лет это 27 % по кредиту с обеспечением (поручительством), и 30% - без поручительства. Но, уже в ближайшее время, предположительно к концу этого месяца, мы планируем ее снизить.

А именно, мы будем выдавать микрозаймы под 18% годовых на короткий срок ( 3 месяца) с поручительством, и без поручительства на этот же срок под 21%. Также у предпринимателей будет возможность получить займ на 6 месяцев и на год, процентные ставки в этом случае будут 23 % и 26% с поручительством, и 26 и 29% без поручительства соответственно.

При этом, все стоимостные условия у нас отражены на сайте. Никаких дополнительных скрытых комиссий и сборов за консультации мы не производим. Эта реальные условия, думаю, наши ставки обрадуют предпринимателей и окажут существенную помощь для развития бизнеса.

Заемщик может рассчитать свои платежи и график погашения, воспользовавшись вкладкой "калькулятор" на нашем сайте, еще до обращения к нам. И это будут достоверные цифры!

Хочу отметить также, что в данный момент наше предложение по кредитам является уникальным для малого бизнеса, так как сейчас кредит без обеспечения на рынке практически никто, кроме нас не выдает. Мы же, реализуя городскую целевую программу поддержки малого и среднего предпринимательства , идем на эти риски, и выдаем кредиты вообще без обеспечения.

- Что именно обозначает "без обеспечения", и кто может выступать в роли поручителя?

- Обеспечение подразумевает, что предприниматель отвечает по своим обязательствам имуществом, например залогом автотранспорта, товара в обороте, недвижимости, оборудования и т.д. Как правило, малым и микро -предприятиям трудно найти залог, да не всякий залог еще и подходит, да еще необходимо применить дисконт к залогу, уменьшающий сумму залогового имущества, поэтому залог у нас вообще в технологии предоставления займа не предусмотрен. "Микрофинанс" выдавая кредит, оценивает риски исходя из состояния бизнеса как такового. Если предприятие ведет деятельность - мы готовы кредитовать его.

Что касается поручительства, то это является дополнительной гарантией уверенности в возврате кредита. В роли поручителя может выступать юрлицо (то есть само предприятие), в том случае, если кредит выдается собственнику бизнеса, как физическому лицу, или созаемщик или совладелец предприятия.

- Если ситуация нестандартная, к примеру, предпринимателю требуется не 350 , а 355 тысяч, можете ли вы пойти на уступки? И что делать если у человека убыточный баланс или низкостоимостные активы, вправе ли он рассчитывать на получение кредита?

- Нет, что касается первого, то максимальная сумма определена четко и твердо - 350 тыс. рублей.

А что касается баланса, то баланс- это форма бухгалтерской отчетности, он лишь подтверждает, что деятельность ведется, и человек отчитывается в налоговые органы. Наша же экспертная оценка бизнеса строится на анализе управленческой отчетности. Все зависит от предприятия. К примеру, если предприниматель начал свою деятельность недавно, на балансе еще ничего нету, но у него есть имущество, которое он использует в бизнесе, тот же автомобиль на котором он перевозит товары или оборудование, допустим, прилавки или морозильные камеры. На баланс он их не ставил, но они используются в бизнесе, являются его собственностью и менеджер, который приехал оценивать деятельность такого человека, видит, что бизнес развивается, оборудование недешевое, прибыль идет. В этом случае, мы готовы финансировать такого предпринимателя.

Но тут вопрос в другом, какую сумму ему выдать? Если запрашивается сумма в 350 тыс. руб, а кредитоспособность предприятия ниже,, то естественно, сумму мы подкорректируем и выдадим ту сумму, которую по нашей оценке может обслужить бизнес.

Если же деньги в подобной ситуации нужны на развитие бизнеса, а активов не хватает, то мы будем предлагать ему кредитоваться пошагово, вначале выдав небольшой кредит, а когда он наработает свою кредитную историю и вырастит свой бизнес, мы порекомендуем его в банки, имеющие специализированные программы по кредитованию малого бизнеса и входящие в группу уполномоченных банков с которыми работает Депаратмент поддержки и развития малого предпринимательства Правительства Москвы или проконсультируем по другим формам финансовой помощи малому предпринимательству. Дальше предприятие сможет самостоятельно развиваться с привлечением банковского кредита, что раньше ему было бы не доступно.

Конечно, если объективно бизнес нашего клиента "дышит на ладан", и у него туго идут продажи, то мы его кредитовать не будем, потому что велик риск того, что он просто не сможет заплатить на своим обязательствам.

Поэтому мы анализируем в каждом отдельном случае бизнес на текущий день, насколько заемщик платежеспособен, и, исходя из этого, рассчитываем сумму. Кроме того, в наши функции входит еще и проведение консультаций по микрофинансированию, и работая с нашими заемщиками мы подробно объясняем им как обращаться с кредитными ресурсами на официальном уровне и какие у него есть возможности для развития.

- Каковы ограничения, то есть кто заведомо не может рассчитывать на получение кредита?

- Не могут кредитоваться с нашей помощью предприятия, созданные менее 6 месяцев назад и расположенные дальше "второго бетонного кольца", то есть далее 50 км от МКАД. Собственники, не имеющие среднего образования (то есть школьного аттестата) и российского гражданства, а также моложе 18 и старше 60 лет. Не кредитуем мы также игорный и азартный бизнес, кредитных и страховых брокеров.

Ну и конечно не стоит рассчитывать на получение кредита тем, кто замалчивает свою негативную кредитную историю. То есть имеется информация, о ненадлежащем исполнении своих обязанностей у этих лиц перед другими кредиторами. К сожалению, недобросовестных плательщиков сейчас очень много и около 25% отказов происходит именно по причине замалчивания негативной кредитной истории или наличия просроченных обязательств по текущим кредитам.

Если же клиент уже имеет кредит в другом банке и регулярно платит по нему - мы не имеет к нему претензий, вопрос только в том, сможет ли он погашать два кредитных обязательства одновременно.

Кроме того, обязательным требованием к заемщику является отсутствие задолженности по налогам и сборам.

- А что касается льгот?

- Как таковых льготных условий получения кредита у нас нет, но в соответствии с реализацией комплексной программы помощи и поддержки малого предпринимательства столицы, есть ряд приоритетных отраслей, таких как ЖКХ, бизнес связанный с экологией города, молодежное предпринимательство, ремесленничество. При рассмотрении заявок от таких предприятий мы применяем более гибкий подход в принятии решения по выдаче кредита.