Небольшое «одолжение»

Угадайте с трех раз, кто в 2006 году получил Нобелевскую премию мира? Политический деятель, священник, врач? Нет, если не знаете - никогда не догадаетесь.

Банкир! Да-да, самый что ни на есть всамделишный банкир из Бангладеш Мухаммад Юнус, владелец банка «Грамин». К 2006 году этот банк представлял собой крупнейшую корпорацию, включающую в себя 25 финансовых институтов. А начало своему банку будущий профессор экономики положил в 1976 году, одолжив: 27 личных долларов небогатым ремесленникам. М. Юнус создал систему микрокредитования, финансируя бедных заемщиков. Суммы выдаваемых его банком кредитов - от 100 до 10 тысяч долларов. Как он не прогорел? О чем вы говорите: за 30 лет его банковская империя выдала 4 миллиона кредитов на сумму в 5 миллиардов долларов. Объем возвращенных кредитов - 98,2 процента! При чем здесь бангладешский банкир и Москва? А при том, что в конце июня нынешнего года заработало и выдало первый заем столичное агентство «Микрофинанс».

Более чем актуальная информация для московских предпринимателей. Корреспондент «ВМ» встретился с Андреем МАРУЛЕВЫМ, генеральным директором агентства, и выяснил, как развивается эта амбициозная и социально значимая программа в условиях финансового кризиса.

Накануне

— Андрей Васильевич, в российских регионах система микрофинансирования работает уже несколько лет, первая столичная микрофинансовая сеть появилась лишь сейчас, накануне кризиса, не так ли?

— Верно, причем понятно, почему. В регионах явно не хватает финансовых учреждений, где предприниматели могли бы кредитоваться. А в Москве сосредоточено около 70 процентов российских банков.

— Да, но согласитесь, банки до недавних пор не слишком жаловали малый бизнес. А уж небольшой кредит получить в банке всегда было большой проблемой.

— Во всяком случае, микрокредитование никогда не входило в сферу интересов кредитных учреждений. Поймите, это очень непростой, скрупулезный, недешевый вид банковской деятельности, предполагающий создание специальных технологий. А риски достаточно высокие. Вот почему Департаментом поддержки и развития малого предпринимательства г. Москвы, Московским центром развития предпринимательства совместно с ВТБ-24 был инициирован пилотный проект по созданию микрофинансового агентства. Емкость рынка огромна. По скромным оценкам, потенциальными «потребителями» данного кредитного продукта могут стать десятки тысяч предпринимателей. Ну что ж, так оно и оказалось. Надо признать к тому же, что в столице крайне мало организаций, финансирующих микропредприятия. Частично потребности в подобного рода ссудах удовлетворялись за счет потребительских кредитов. Но вы же знаете, что сейчас многие банки пересматривают программы этого вида кредитования, а условия выдачи ссуд ужесточаются. Поэтому услуги нашего микрофинансового агентства оказались востребованными вдвойне. В июне мы выдали первый кредит, а в августе агентство уже развернуло широкомасштабную деятельность. В настоящее время мы открыли шесть отделений в различных округах Москвы. К концу года их будет уже восемь.

Маленький - удаленький

— Кто тот самый «микропредприниматель», на которого рассчитаны ваши услуги?

Это и владельцы маленьких магазинчиков, ларьков, палаток. Возьмите строительные рынки: тамошние торговцы - наши потенциальные клиенты. Организаторы интернет-магазинов.

Грузоперевозчики. Учредители ателье, мастерских. Скажем, нашим первым клиентом оказалась маленькая фирма, специализирующаяся на пошиве и продаже одежды. Другой наш клиент занимается пошивом шапок. К нам обращаются хозяева небольших автомоек, парикмахерских и салонов красоты - тех самых салонов шаговой доступности, что нередко открываются непосредственно на первых этажах жилых домов. Ремесленные производства.

— На какие цели «одалживают» у вас деньги «микрокоммерсанты»?

— На пополнение оборотных средств. К примеру, 1012 тысяч долларов, которые мы можем предоставить в качестве займа бизнесмену - достаточная сумма для закупки тем же ателье товарных запасов на две недели работы. На занятые в агентстве средства покупают оборудование: денег хватит для приобретения станка, делают ремонт в офисах и т. д.

— Устраивает ли вас уровень экономической, юридической, бизнес-подготовки ваших клиентов?

— Далеко не всегда. Но мы же и созданы для того, чтобы помочь в ведении бизнеса.

Действительно, финансовая грамотность многих предпринимателей в сфере малого бизнеса оставляет желать лучшего. И мы стараемся показать, например, как работать с банками. Случается, что некоторые наши клиенты не представляют себе даже, что такое платежное поручение. Менеджеры агентства помогают им разобраться в этой нехитрой бухгалтерии.

И в дальнейшем, встав на ноги, бизнесмен, «окончивший» школу микрофинансирования, уже будет подготовлен к тому, чтобы, взяв на себя кредитную ответственность, получить банковскую ссуду на развитие.

— Агентство «Микрофинанс» присутствует на рынке менее трех месяцев. Оценить первые итоги вашей деятельности уже можете?

— Знаете, поначалу большого потока клиентов не было, что я объясняю недостатком информации. А сейчас мы выдаем по 10-20 микрозаймов в день. Раскручиваемся. Всего за это время выдали 250 займов на общую сумму в 72 миллиона рублей.

Ссуды выдаем в объемах до 350 тысяч рублей на срок до двух лет. Средняя сумма займа - около 300 тысяч рублей.

Средний срок, на который предпочитают брать кредиты коммерсанты, - около 20 месяцев. Если наш клиент находит поручителя, то процентная ставка за пользование заемными деньгами составляет для него 23 процента годовых, без поручителя - 26 процентов. В этом году увеличивать ставки мы не намерены.

Эксклюзив

— А не слишком ли велика плата за кредит?

— Понимаете, в чем дело, надо отдавать отчет в том, что наш кредитный продукт практически эксклюзивный для московского рынка. Мы же отлично знаем, как работают многие предприниматели в сфере микробизнеса, «перехватывая» средства за плату в 1 или даже 2 процента в неделю. А нам они заплатят 2 процента в месяц. Есть разница?

— Бизнесмен решил обратиться к вам с просьбой о займе. Что надо предпринять для его получения? И с кем вы работать не станете?

— Для получения займа предпринимателю нужно подать соответствующую заявку, приехав к нам в центр - в ближайшее отделение или воспользовавшись Интернетом, через наш сайт (адрес сайта: www.micfin.ru). Получаете консультацию менеджера, предоставляете небольшой пакет документов.

Затем наш менеджер приедет к бизнесмену в гости: необходимо убедиться, что предоставленные им данные соответствуют действительности.

Наши клиенты - предприниматели, отработавшие на рынке не менее 6 месяцев.

Решение о выдаче займа занимает от 15 минут до двух-трех часов. Остальное зависит от самого клиента: скорость сбора необходимого пакета документов прямо пропорциональна быстроте получения займа. У нас действует специальная скоринговая система (программа, оценивающая кредитоспособность заемщика), адаптированная к рискам кредитования малых предприятий.

Конечно, случается, что мы отказываем в выдаче кредита. Вместе с тем мы проследили такую закономерность: около 60-70 процентов отказов приходится на тех предпринимателей, которые имели проблемы с возвращением банковских кредитов ранее.

Некачественная кредитная история - реальный аргумент для отказа.

— Каковы перспективы вашего развития?

— Дайте оглядеться, ведь мы только начали. В сентябре выдали 50 займов, в октябре - уже 100. В принципе, мы планируем до конца года ежемесячно удваивать число выданных кредитов.

Мы продолжаем открытие новых отделений, подбор кадров. Кризис ликвидности на реализации программы никак не отразился. Наш партнер ВТБ-24 - банк очень надежный, одно из крупнейших российских банковских учреждений, и он соблюдает условия кредитного соглашения в полном объеме. Таким образом, ресурсы у нас есть.

Мы готовы помогать столичным коммерсантам и впредь.

Справка «ВМ»

На сегодняшний день в столице открыто шесть отделений агентства «Микрофинанс». Это отделение «Коптево» - Коптевская ул., д. 26/3, «Автозаводский» - Автозаводская ул., д. 1, офис 108, «Марьино» - Люблинская ул., 151, офис 210, «Строгино» - ул. Твардовского, д. 8, корп. Г, офисы 105, 119 и два отделения на улице Радио, д. 20. До конца года планируются к открытию центры на Варшавском шоссе, д. 47, и в Зеленограде, на ул. Юности, д. 8. В I квартале 2009 г. будут открыты еще два центра микрофинансирования - в Западном и Восточном административных округах столицы.

Автор: Владимир РАТМАНСКИЙ 

Вечерняя Москва, №217 (24995) от 25.11.2008