Получение кредита

Подробно условия получения кредита вам расскажут в банке. Как правило, для получения кредита нужно заполнить заявку установленной формы и составить технико-экономическое обоснование (ТЭО). При получении кредита физическим лицом иногда требуется наличие поручителей.

Как правило, заявка на кредит включает в себя следующие сведения: ФИО кредитополучателя, его адрес, место работы и должность, цель привлечения кредитных средств, сумма и валюта кредита, а также срок, на который запрашивается кредит.

В ТЭО нужно указать и обосновать, за счет чего кредитополучатель планирует вернуть всю сумму кредита с процентами в установленные сроки. Правда, в микрофинансировании составление этого документа зачастую не требуется.

Часто при получении кредита можно использовать совокупный доход. Это означает, что человек при получении кредита может указывать не только свой доход, но и доход супруга (супруги), или других близких людей (родных братьев, сестер, детей, и т.п.). Например,предприниматель хочет получить кредит на открытие дела. Но поскольку его дохода недостаточно для получения кредита в требуемом размере, он может включить в совокупный доход размер дохода супруга (супруги).

Задумываясь о получении кредита, следует задаться вопросом: в какой валюте удобнее получить кредит - в национальной денежной единице либо в валюте?

Ответ на этот вопрос зависит от целого ряда факторов. В первую очередь следует сравнить размеры процентных ставок по рублевому и валютному кредиту. Затем нужно поинтересоваться - может, есть еще какие-то особенности? Например, не исключено, что рублевые кредиты банк предоставляет на срок не более десяти лет, в то время как валютный кредит можно оформить и на двадцать лет. Не стоит забывать и о том, какую валюту удобнее получить продавцу, у которого вы планируете приобрести покупку. Если он желает получить от вас российские рубли, то очевидно, что оформление валютного кредита в данном случае ни к чему.

Следует отметить, что в большинстве случаев валютные (и в первую очередь - в долларах США) кредиты целесообразнее оформлять на длительный срок и для оплаты крупных покупок - например, квартиры либо иных объектов недвижимости. Для небольших покупок (стиральная машина ит.п.) вполне достаточно получение рублевого кредита.

Однако при получении кредита человека могут подстерегать малоприятные сюрпризы, к которым желательно подготовиться заранее.

В первую очередь здесь следует отметить, что практически каждый банк при оформлении кредита требует оплату целого ряда услуг. Конкретный перечень этих услуг в разных банках может выглядеть по-разному, однако, как правило, клиенту приходится оплачивать "комиссионное вознаграждение за кассовое обслуживание" (при получении наличных денег), разовый платеж "за рассмотрение заявки на кредит" либо "за рассмотрение кредитного пакета", и т.д. При получении валютного кредита сюда добавляется еще несколько платежей: "за покупку валюты", "комиссия за обмен валюты", ит.д. В конечном итоге выясняется, что или сумма полученного кредита оказывается меньше, чем оговорено в кредитном договоре, либо процентная ставка по кредиту фактически превышает официально установленный размер.

Вот пример из жизни, когда человек столкнулся с подобной ситуацией при получении кредита в долларах США. В кредитном договоре была указана сумма кредита в размере 5000 долларов США, но в результате оплаты так называемых услуг "по рассмотрению заявки", "комиссионного вознаграждения за кассовые услуги" и услуг "по приобретению валюты" реально на руках осталось 4800 долларов США. Получается, что сумма кредита оказалась на 4% меньше, чем указано в договоре. Кстати, в данном случае представители банка вели себя относительно порядочно, заранее предупредив о предстоящих тратах. Однако на практике нередки случаи, когда кредитополучатель узнает о подобных "сюрпризах" в последний момент; при этом в кредитном договоре подобные нюансы находят свое отражение, но нередко набраны мелким шрифтом, чтобы не бросаться в глаза.

Особо следует оговорить с представителями банка такой важный нюанс, как возможность досрочного погашения кредита. Например, это может пригодиться в случае, когда вы внезапно получили внеплановый и относительно крупный доход (наследство, выигрыш в лотерею и т.д.). В таком случае вам, возможно, захочется погасить кредит раньше установленного срока, чтобы не уплачивать банку лишние проценты. Если полученного дохода недостаточно для полного погашения кредита,то имеет смысл погасить его частично, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей по кредиту (при этом в большинстве случаев нужно обратиться в банк с заявлением на пересчет оставшейся суммы кредита и процентов по нему).

Здесь проблема может быть в том, что некоторые банки если и соглашаются на досрочное погашение кредита, то только с условием уплаты клиентом солидных штрафных санкций (при этом с клиента не снимается обязанность уплаты всех процентов покредиту за весь срок, на который он изначально был оформлен). Например, известны случаи, когда банк за возможность досрочного погашения кредита берет штраф в размере 200 долларов США за каждый оставшийся год кредита. Получается, если клиент оформил кредит сроком на 20 лет, из них 5 лет он исправно выплачивал кредит и проценты по нему, а остаток кредита решил погасить досрочно, то он должен будет уплатить банку 3000 долларов США штрафных санкций (15 лет умножить на 200 долларов США- получится 3000 долларов США), плюс оставшуюся сумму кредита и все проценты, которые он должен был бы уплатить в течение оставшихся 15-ти лет. Поэтому возможность досрочного погашения кредита и условия досрочного погашения должны оговариваться заранее.