Отдай кредит, голубчик!

Ситуация на кредитном рынке страны пока весьма напряженная. Банки, за исключением самых крупных, сокращают свои кредитные программы. Страдают без ссудной подпитки коммерсанты, население. Причем это касается как бизнес – кредитов, так и потребительских займов. Вспомним, в виду колоссального кредитного голода предприниматели, относящиеся к сфере малого бизнеса, частенько пробавляются потребительскими кредитами. Растет и просрочка по банковским кредитам. Эксперты делают мрачные прогнозы. Некоторые из них полагают, что объем просроченной кредитной задолженности в России может к концу года добраться до пугающего уровня в 10 процентов. Какие перспективы на кредитном фронте? И что будет тем, кто вовремя кредиты не отдает?

Власти продолжают накачивать банковскую систему деньгами. А банки – лишь самые мощные из них, прежде всего, кредитные учреждения с государственным участием, имеют реальные ресурсы для выдачи ссуд - продолжают покупать валюту. Потому что это наиболее выгодное и безопасное вложение капитала на сегодняшний день. А как иначе зарабатывать тем банкам, которые свернули кредитные программы? Привлекать вкладчиков? Не пойдут – разве только в самые проверенные и надежные банковские структуры. Где же таким банкам брать ресурсы, коль скоро они не зарабатывают и на выдаче ссуд!

Вот почему в целом по банковской системе России заемные перспективы по всему ссудному спектру и по сегменту потребительских кредитов, в частности, в первом полугодии весьма пессимистичны. Причины - на поверхности. У большинства банков нет реальных денежных ресурсов. Ощущается известная нервозность: как бы не повторился поход за депозитами по примеру октября – ноября 2008 года. К тому же, банки заметно ужесточили условия выдачи кредитов: опасаются невозратов. Финансовое положение претендента на ссуду тщательно исследуется, что раньше происходило далеко не всегда. Да и ставки во многих банков очень задрались. Для малого предприятия взять миллион – два под 25-27 процентов годовых неподъемно. Отдавать-то чем? Разве что попросить займ в агентстве «Микрофинанс» и этими средствами расплатиться за предыдущий кредит. Но эта операция получится в том случае, если первый кредит сулит реальные экономические выгоды и определенную прибыль.

Однако, говорят эксперты, начиная с сентября можно ожидать заметного оживления на кредитном рынке. Есть надежда, что к тому времени нефтяные цены все-таки поползут вверх, и российский бюджет начнет получать более или менее приличные доходы. Западным банкам не предсказывают быстрого выздоровления, но имеется небольшой шанс на то, что денежные вливания европейских и американского правительств в банковские системы этих государств приведет к некоторому росту темпов ссудного процесса. Быть может, тогда, по крайне мере, самые надежные отечественные банки, смогут получать кредиты на Западе - более дешевые, нежели в России. Хотя, конечно, к иностранным заемщикам в нынешних условиях западные банки отнесутся с повышенным недоверием.

Это, однако, хотя и необходимые, но всего лишь прогнозы, на которые нужно ориентироваться бизнесменам, прикидывая свои перспективы на будущее. Как сэкономить, как найти дополнительные деньги на развитие? Ну уж точно не за счет предположения о возможности невыплаты кредита. Вот эта идея почти наверняка может поставить крест на амбициях бизнесмена в будущем. Рынок меняется. Кризис рано или поздно закончится, но очевидно: порядок предоставления кредитов мягче не станет. И не дай Бог коммерсанту отличиться и подмочить свою кредитную историю. Вот уж в этом случае, с большой долей вероятности можно ожидать, что в дальнейшем кредита он не получит ни в банке, ни в микрофинансовой сети. Бюро кредитных историй до кризиса развивались не слишком быстро, тем не менее, сейчас они стали буквально разбухать от наплыва новых дел. А ведь информация о просрочке будет храниться в банке данных такого бюро ни один год. Конечно, бывает, что отдельные ловкачи умудряются схватить кредиты в нескольких банках и не заплатить нигде. Но это лишь до поры, до времени - рано или поздно выплатить и ссудные денежки, и набежавшие за просрочку пени все - равно придется.

С чего начинаются неприятности неплательщика? Два-четыре дня просрочки банк может потерпеть, тем более что именно в этот срок ее обнаружат сотрудники банка. А вот через неделю вам уже будут звонить. Если у вас больничный, можно не волноваться, тем паче, коль скоро вы попали в стационар. Но вот если вам уже начинают напоминать о необходимости восполнить должок, а вы, извините, «прикидываетесь шлангом», - извините. Банк начинает начисление штрафов и пени, причем за каждый день просрочки – почитайте внимательно кредитный договор. Штрафы могут быть заменены увеличением кредитной ставки, но для провинившегося это не суть важно: все равно заплатить придется еще больше. Стандартный штраф за просрочку колеблется в пределах от 0,15 до 0, 5-0,55 процента и зависит от суммы вашего долга. За каждый день, повторимся.

Конечно, и банк может пойти на небольшой компромисс. Если вы «задержались» дней на 5-15 по действительно уважительной причине, банкиры могут и не указать этого факта в вашей кредитной истории. Конечно, если вы исправились и все долги погасили с миром. Если срок большой – вам вряд ли удастся отвертеться. Сначала знакомства с вами будут искать представители службы безопасности самого банка. Затем за дело возьмутся коллекторы – профессиональные сборщики просроченных долгов. Коллекторы могут работать по заявке банка, а ваш долг при этом остается на банковском балансе. Либо коллекторское агентство может выкупить у банка ваш долг и рьяно приняться за его возвращение. Вам станут звонить каждый день, рано утром, поздно вечером, слать SMS-ки, не ровен час, придут на работу и опозорят. Если вы кремень, то коллекторы попытаются устроить личную встречу. Кстати, по статистике, коллекторы возвращают от 4 – 5 до 35-45 процентов кредитных долгов. На «сладкое», ежели все выше описанные действия не приведут к возвращению долга, вам обеспечен суд. Судиться может и сам банк, если он не прибегал к услугам коллекторов – отнюдь не дешевых. В общем, бизнес и невыплаченный кредит в наступающей финансовой перспективе – дело мало реальное. Лучше не пробовать.